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快看丨拉卡拉回复深交所问询:考拉征信正在配合司法机关工作,不...
记者|苗艺伟 11月21日早间,针对深交所昨日问询,拉卡拉发布公告澄清表示,考拉征信正在配合司法机关的工作,公司不能控制、实际支配考拉昆仑及考拉征信。 昨日晚间,深交所对拉卡拉下发关注函,要求公司对考拉征信违规事项的知情情况,并结合考拉征信股权结构、董事会及经营决策安排等,说明你公司是否控制考拉征信;结合考拉征信近两年又一期的业绩情况,说明其经营违规事项对你公司的影响。 该问询是针对 11月20日央视新闻有关考拉征信的报道,该报道称,2015年3月以来,北京考拉公司非法提供查询返照9800余万次,获利3800余万元,在公司服务器中查获并收缴被非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条,警方已将考拉征信服务有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获。 受该负面消息影响,11月20日,拉卡拉(300773)昨日午后封死在跌停板上,市值蒸发约20亿。11月22日开盘后,拉卡拉低开近7%。 就此,拉卡拉表示,看到媒体相关报道后,公司已经向考拉昆仑信用有限公司发函,考拉昆仑回复如下:目前,考拉征信涉及的相关案件正在侦办中,考拉征信正在配合司法机关的工作,媒体报道内容属于考拉征信涉案相关司法认定的范围,目前司法机关还未对相关事实做出认定。考拉征信一直主动配合侦查机关工作,目前确有人员取保候审阶段。 关于公司实际控制考拉征信的澄清:公司对考拉昆仑持股比例为32.4%。公司不能控制考拉昆仑股东会、董事会、经营决策,因此,公司不能控制、实际支配考拉昆仑,同时亦不能控制、实际支配考拉昆仑全资子公司考拉征信。公司与考拉征信存在业务往来,均已在相关公告文件中予以披露。公司不存在利用个人信息违规开展业务活动的情况。 公开信息显示,考拉征信的运营主体考拉征信服务有限公司成立于2014年4月,注册资本5000万人民币,法定代表人为公司经理邹铁山,经营范围包括企业信用的征集、评定、数据处理等,由考拉昆仑信用管理有限公司(曾用名:拉卡拉信用管理有限公司)全资控股。考拉昆仑信用管理有限公司的最大股东为A股上市公司拉卡拉支付股份有限公司,持股比例为32.40%。此外,A股上市公司拓尔思、旋极信息、蓝色光标均持股10.80%,A股上市公司广联达持股3.00%。而拉卡拉支付股份有限公司最大股东为联想控股股份有限公司,持股比例为28.24%。 考拉征信也是首批获央行备案开展企业征信和批准开展个人征信业务准备的八家机构之一,主要从事个人和小微企业信用状况评估业务。2018年1月,中国互联网金融协会和考拉征信等八家征信机构,共同发起成立百行征信有限公司。
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警方通报网贷平台人人爱家最新进展,罕见要求员工全额退缴工资、...
记者|张晓云 11月19日,杭州公安局下城分局发布关于“人人爱家金融”网络借贷平台案情最新进展。 警方称,杭州孔明金融信息服务有限公司(“人人爱家金融”网络借贷平台,下称杭州孔明金融)涉嫌非法集资的行为人(包括部门主管、普通员工、业务辅助人员,其他为吸收资金提供帮助人员)自通告发布之日起至2019年12月31日止,应将自己在杭州孔明金融信息服务有限公司工作期间的工资、提成、奖金等费用全额退缴至杭州市公安局下城区分局指定账户。 “之前有过网贷平台销售员工在平台立案后被要求退还提成的先例,但这次警方要求全部员工退还工资、提成和奖金的情况还是第一次见。”多位网贷从业者向界面新闻记者如此表示。 2018年11月9日,夸客金融官网发布《关于优富员工银行账户冻结的通告》(下称《通告》)。 《通告》指出,因夸客优富属于涉案企业,目前处于立案侦查阶段,为配合公安机关调查,所有曾在涉案企业任职人员的银行卡均已被公安机关冻结。“对于销售岗位人员,请配合公安机关通过夸客客服电话通知的要求进行佣金退回。佣金退回至公安机关监管的夸客金融公司账户后,公安机关会进行账户解冻。对于非销售岗位人员,待公安机关调查清楚与本案无关后,账户将在调查期结束后自行解冻。” 某网贷从业者还向界面新闻记者透露,“之前在华南地区也出过被立案的网贷平台的普通员工被要求退还几个月工资的例子。可能各个地方的警方办理相关案件会视具体情况有差异。” 人人爱家是“卢家帮”网贷连环诈骗案中的一个重要网贷平台。 公开信息显示,人人爱家金融由杭州孔明金融运营。根据杭州警方此前通报,2018年7月6日,杭州市公安局下城区分局已对杭州孔明金融以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查。 根据彼时警方通报,“人人爱家金融”平台前实际控制人骆某力、王某华、王某奎因涉嫌集资诈骗罪,已被检察院依法批准逮捕。涉案嫌疑人曹某万、杜某平、张某、刘某栋、王某欣、谢某瑞因涉嫌非法吸收公众存款罪,已被检察院依法批准逮捕。涉案嫌疑人张某因涉嫌窝藏罪,已被检察院依法批准逮捕。法定代表人吴某喜及其他涉案犯罪嫌疑人因涉嫌非法吸收公众存款罪,被依法采取强制揩施。 此后2018年11月28日,警方再度通报,已依法对中科光电集团有限公司的法定代表人卢某建采取刑事强制措施,新增冻结涉案公司的账户资金及查封中科光电集团有限公司的涉案资产,警方将持续督促中科光电集团有限公司尽快归还欠款。 由此,网贷行业最大连环诈骗案浮出水面。 根据界面新闻此前了解的信息,通报中提到的卢某建系此前逃跑的卢立建,即为卢家帮核心人物“小卢总”。 2017年起,卢家帮开始在市面上寻找打算出售的网贷平台,主要有两种手法: 一是拉来A股上市公司大股东,先是借给资金紧张的上市公司大股东一大笔钱,然后在上市公司大股东还不起时,要求这些大股东去收购网贷平台来收集资金,并由这些大股东做股权代持,而这个过程中卢家帮作为幕后指挥,以提升平台估值为由要求网贷平台提高代收。在提高代收时,要求平台发布卢氏家族指定的资产包,也就是将资金导流向卢氏家族企业,金额最后不知去向。 二是找到网贷圈的名人,比如网贷之家创始人徐红伟等。向徐红伟等人承诺高额中介费用,为其介绍平台,并利用徐和网贷之家的行业地位作变相背书。 据统计,卢家帮通过这种手法入手了20多家网贷平台,目前警方明确定性的有人人爱家、投之家、天天财富、壹佰金融、中科金服、聚胜财富、翡翠岛理财、火钱理财、坚果理财、邦邦理财等十多家,均因涉嫌非法吸收公众存款或集资诈骗立案,涉案金额超过600亿。 根据2019年6月警方通报,杭州孔明金融在互联网及手机APP设立“人人爱家金融”网络理财投资平台,从事线上P2P业务,以预期年化7%至12%的收益率吸引173万人注册会员,实际投资会员30万人。2016年9月,因平台亏空约人民币4000万元,被告人骆某某、王某某和王某甲将该平台转让他人并进行法定代表人变更,由被告人杜某某、张某和干某、曹某某(均另案处理)等人继续经营。至案发,受到损失未兑付的会员合计约3.7万人,总未兑付金额约31亿元。 10月20日杭州警方通报的案件进展显示,截至目前,公安机关已累计冻结银行账户70个,共计资金4755万元;已累计扣押车辆2辆;已累计查封房产26套、土地16宗;已累计冻结10家非上市公司相关涉案股权(上述资产部分存在轮候冻结、查封)。案件资金归集账户——下城区网贷企业债权资产货币资金专户目前陆续收到还款575万元。
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警方抓获考拉征信董事长等20余人,“地下征信”黑色产业链遭揭...
记者 | 苗艺伟 11月19日,据央视新闻报道,近日江苏淮安警方依法打击了7家涉嫌侵犯公民个人信息犯罪的公司,涉嫌非法缓存公民个人信息1亿多条。 其中,拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次,获利3800万元,警方已将考拉征信服务有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获。 警方发现这起“地下征信”黑色产业链最初源于一起主动投案。 央视新闻报道,2018年4月,江苏淮安警方在网上巡查时发现,有人非法购买公民个人信息,后嫌疑人高某主动到警方投案。高某交代,他花500块钱从网名叫“过去、将来”的人手里购买了317条公民个人信息,这些信息包括手机号、姓名、身份证号和家庭地址。他买这些信息的目的是打电话、给网络小贷公司拉客户,警方通过对QQ、微信等资料的综合研判,锁定贩卖个人信息的“过去、将来”位置在河南焦作,随即出动警力,将犯罪嫌疑人申某在家中抓获。 在申某的电脑里,警方查获公民个人信息7万多条,这些信息包括公民姓名、身份证号、地址、电话以及芝麻信用分等,很多信息显示推广来源为“花钱无忧”“借点钱”等小贷平台。警方表示,申某自己不做贷款,而是通过个人信息买卖赚差价,加个几毛钱或者一块钱一条,再出售给其他人。 随后,申某的一名主要上线谢某在广州家中被警方抓获。另一个通过他人向申某贩卖公民个人信息的是广东一个网名叫“叮咚叮咚”的人,警方发现,“叮咚叮咚”在微信群中大肆贩卖公民个人信息,迹象表明,身为广州诺涵科技公司的员工,他贩卖公民信息并非个体行为。淮安警方深度研判发现,广州诺涵科技公司不只是贩卖公民个人信息,更主要的是在进行小额贷款并进行软暴力催收,是一个组织严密、分工明确、涉案人数众多的犯罪团伙。经过周密部署,2018年6月6日,在广东警方配合下,淮安警方一举将该公司45名涉案人员全部抓捕。 警方发现,在广州诺涵科技公司,公民个人信息被称为“流量”,公司自己开发有“乐花管家”等多个小贷平台,在自身购买公民个人信息用于推销贷款、软暴力催收的同时,也和其他公司相互交换公民个人信息,还开发有爬虫云等软件,通过技术手段爬取其他小贷公司的公民个人信息,用于公司放贷和非法出售牟利。警方发现,涉案的广州诺涵公司虽然披着科技公司的外衣,其实从事的是网络放贷、软暴力催收、贩卖公民个人信息等违法犯罪行为。在他们贩卖的公民个人信息里,甚至还出现了公民身份证照片信息,警方测试后发现,返回的是带网纹的二代身份证彩色照片,这样极度隐私的个人信息他们从哪儿获取的呢? 锁定相关犯罪证据后,淮安警方在长沙、深圳分别将湖南九象公司的法定代表人和技术主管抓获。警方审讯得知,九象公司黑爬虫网站的“身份核验返照”业务端口来自北京黑格科技有限公司,而黑格公司是从北京考拉征信服务有限公司等四家公司购买的查询接口。 随即,警方将北京黑格公司和考拉征信服务有限公司的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获,并于今年4月在北京将他们上游公司的5名涉案人员抓获。经查,北京考拉征信服务有限公司从上游公司获取接口后又违规将查询接口出卖,并非法缓存公民个人身份信息,供下游公司查询牟利,从而造成公民身份信息包括身份证照片的大量泄露。 淮安公安分局网络大队中队长顾明表示:“违规缓存相当于把公民个人信息复制了一份,存在那边,下游公司再向它通过数据接口调取数据的时候,它就不需要再向上游调取,也是节省了开支,这个是违法的。” 经查,2015年3月以来,北京考拉公司非法提供查询返照9800余万次,获利3800余万元,在公司服务器中查获并收缴被非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条。个人信息这些及其隐私的数据被一些公司包装成为个人数据产品进行贩卖,严重侵害了个人隐私,部分涉案人员因侵犯公民个人信息罪已经被法院判处了相应的刑罚。 买卖公民个人隐私数据为小贷公司的“套路贷”犯罪、暴力催收敞开了罪恶之门。 淮安市公安局网安支队副大队长尹永其表示,把这些非法获取的公民身份证照片PS成灵堂照片或者淫秽色情照片,发给贷款人本人进行威胁,甚至发给亲友同事,毁坏贷款人声誉,另外还用于电信诈骗中的通缉令诈骗,把带有身份证照片的通缉令发给受害人。 例如,湖南九象信息服务有限公司还利用爬虫软件,大量爬取其他小贷公司的公民个人贷款数据,包括姓名、身份证号、住址、电话、芝麻信用分、银行卡号、是否逾期,甚至通话记录等,形成所谓的地下征信,然后以数据形式打包出售,其他小贷公司购买后,成为是否放贷、放贷多少的风险控制依据。 公安部已经对此案暴露出的行业乱象开展了全面的打击整治工作,截至目前,警方共立案侦查29起,涉案个人信息4.68亿余条,抓获犯罪嫌疑人288人,涉案金额9400余万元,涉案公司非法缓存的公民身份认证数据已经全部收缴、身份核验返照业务接口全部关停,公安部将会同央行加强对公民身份认证服务、个人征信服务的监管。
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银联严查信用卡违规代还行为,矛头直指“套现贷”
记者| 苗艺伟 部分支付机构违规为用户办理信用卡“套现贷”的做法将会遭到银联严惩。 11月18日晚间,中国银联业务管理委员会发布文件显示,中国银联将开始在未来两周内严查信用卡违规代还行为。 这份名为《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》要求,从11月18日到11月29日为期两周内,收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,一旦发现、立即关停。 银联表示,信用卡违规代还的特点包括但不限于:使用特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件。 该文件要求,发现信用卡违规代还业务的报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称,交易规模等信息,同时表示,中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型,并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现,秘书处将根据银联业务规则对其从严从重处置,包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。 据界面新闻记者了解,“信用卡代还”在市场上有容易混淆的多重概念,需要一一厘清。 易观咨询支付行业高级分析师王蓬博表示,此次,银联主要针对的是中国第三方支付机构及其从外包服务机构中存在的违规套现行为,即市场上流行的“套现贷”。 界面新闻记者发现,目前,还有不少“套现贷”公司在市场上依然十分猖獗,不少支付机构隐匿其中。 “套现贷”提供商以一家在百度搜索上投放广告名为“上海稻收信息科技”的公司为例,该公司打出了“智能代还”项目的全套解决方案,称可以做到:(1) 智能还款:仅需5%账单本金即刻执行全额还款计划,无额度限制; (2) 超低费率:提现手续费低至0.55%秒到 ;(3)模拟真实交易:真实商家消费记录,消费有积分 ; (4) 操作便捷:APP内一键快速设定,智能还款提现 ; (5)通道稳定:银行直清,稳定运行,保证通道安全、稳定性。 在“信用卡套现贷模式”下,信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定,导入账单后,代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费,把信用卡余额的资金套出,再将套出的资金交给指定的第三方支付公司,由其向银行还款。 在这个过程中,代偿平台收取一定的手续费作为回报。按照通行规则,信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额,而还款日前的还款都算本期还款。 “套现贷”还款的套路,实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱,将本期信用卡账单挪到下期,并一直滚动下去,这种模式不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号,还要求填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息,资金极易出现被盗刷现象。 此外,平时生活中,不少用户已经习惯通过支付宝、微信等支付工具,进行信用卡到期日提醒还款、按期还款的行为,属于用户的正常的信用卡偿还行为,支付机构的作用只是“还款通道”,并非虚构交易,并不在此次银联严查的“信用卡代还”之列。 另外,对于市场上消费金融机构也打出了“信用卡代还”平台的旗号,如维信金科的“卡卡贷”、小赢卡贷、51信用卡旗下的“51人品贷”等信用卡代还产品等也不在此次银联严查范围之内。 “平台代偿”的通常做法是拥有信用卡的用户在消费贷平台上申请平台代偿后,平台使用资金帮助用户还清信用卡后,用户实际上是主动把债务转移给消费贷平台,可以缓解持卡人受限于现金流不足、无力偿还卡账而逾期造成信用不良等情况。 麻袋研究院高级研究院苏筱芮表示:“首先, 这类信用卡代还平台不属于银联管理范围之内的支付机构,其次,这种代还平台没有主动帮用户套现,也没有刷卡动作,而是属于主动寻求消费贷平台代偿行为。” 据记者了解,信用卡平台代偿模式中,不少平台也会获取信用卡持有者的卡号、CVV码,甚至是支付密码。针对这种情况,2018年5月,国家互联网金融安全技术专家委员会就指出,这类公司仍存在业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。
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拍拍贷三季度净利润同比下降约7.8%,机构资金撮合成交额已达...
记者 |苗艺伟 随着拍拍贷第三季度报告的披露,中国第一家P2P平台“拍拍贷”的名称即将成为历史,取而代之的则是“信也科技”。 11月19日,在美上市的国内金融科技平台拍拍贷(NYSE:PPDF)在发布第三季度报告的同时, 也公开了更名、转型的一系列进展。 此前,11月5日,美股上市公司拍拍贷已经公告称,在公司举行年度股东大会上,公司股东批准了将公司名称由“ PPDAI Group Inc.”改为“ FinVolution Group”,并提议采用“ 信也科技”作为公司的中文名称,美股交易代码暂时保持不变,仍为PPDF。 回顾拍拍贷从一家 P2P 平台转型为一家“服务机构资金”的金融科技平台一年以来的历程,可谓雷厉风行。 根据当日拍拍贷发布的2019年第三季度未经审计的财务报告,拍拍贷第三季度的营收达到15.124亿元,同比增长35.0%,净利润5.985亿元,去年同期为6.49亿元,同比下降约7.8%;该季度内撮合额达246亿元,同比增长66.4%,环比增长13.7%,这一数据高于拍拍贷发布上次财报时对第三季度撮合额总量达到220亿至240亿元之间的预期。 此外,据财报披露,机构合作伙伴通过平台完成的成交金额占总撮合额的比例,已从2018年第四季度的20.4%上升至2019年第三季度的75.1%。 最新数据显示,10月以后平台所有撮合额均来自机构,公司目前已经分别与20余家银行、消金、信托的合作伙伴进行了业务落地,输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术和整套消费信贷解决方案,深度帮助传统金融机构进行线上化、数字化的消费金融业务发展。 拍拍贷创始人、联席CEO张俊表示:“第三季度,机构合作伙伴通过我们平台完成的成交金额占平台总撮合成交金额的75%以上,今年10月以后,这一比例达到100%。”因此,“为了更好匹配集团业务发展的实际情况和战略发展方向,我们进行了品牌升级,同时相应更改公司名称和股票代码。” 在财报中,拍拍贷也披露了信也科技集团 ( FinVolution Group )中英文起名的由来。 中文的“信也科技”中,“信也”二字来源于《周易》中的“天之所助者,顺也;人之所助者,信也。”不但极具中国韵味,也暗示了集团以“信”为本的发展思路。而“科技”则体现了集团自始至终以技术驱动业务,重视科技的初心;集团的英文名称“FinVolution”则为英文单词“Financial”与“ Evolution”的结合,表达了集团希望不断通过技术创新促使金融服务不断进化和发展的愿景。 据信也科技披露,该公司的金融科技业务包含金融科技服务和金融科技赋能两大类业务,金融科技服务则包含场景消费金融、小微金融以及机构伙伴合作等业务,意在连接B端与C端,优化市场资源配置,提高金融服务效率;金融科技赋能主要是toB科技输出业务,通过赋能B端,驱动整个金融生态不断完善。除了普惠金融领域之外,信也科技已在保险科技、企业服务、大数据等细分领域近20个项目累计投资数亿元。 截至2019年10月30日,小微金融业务总覆盖小微企业数4万余家,累计成交额近8亿;to B 科技输出业务方面,信也科技已经与20余家机构建立合作,输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术。 除此之外,信也科技集团也披露了国际化的进程。国际化版图中,信也科技主要方向是在印度尼西亚、菲律宾、越南、新加坡等国家,目前信也在这些国家已经取得了开展业务的相关资质,且发展迅速,目前团队超过两百人,平台数百万注册用户,累计成交额近4亿元。
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互金协会正牵头开展金融APP实名备案工作
记者 陈鹏 中国互联网金融协会秘书长陆书春周一在“2019北京国际金融安全论坛”上透露,当前协会正在按照人民银行的要求,积极开展加强客户端软件行业自律管理的职责,牵头开展APP实名备案工作。 陆书春表示,发展与安全从来都是相辅相成的,金融发展中要强调安全,安全中也要保证健康的发展。 她认为,在金融科技近几年的发展中,首先要充分肯定技术创新给给金融服务提质增效带来的积极作用。“不能因为安全风险来否定了黑科技”,同时也要客观认识技术应用带来的一些风险和问题,比如金融风险因为网络的连接而更加容易蔓延,大数据之下的个人隐私、风险数据泄露问题,金融机构与金融科技公司合作过程中也不可避免地出现责任边界模糊的问题。 为此,在监管对策上,陆书春表示,对于前端金融科技的发展,要坚持金融科技的本质还是金融,加强监管对业务新模式的评估,对金融和科技的定位要厘清。“要坚持无论是哪种技术运用于什么样的业务,仍然只是金融服务提供方式的一个创新手段技术只是一个手段,所做的业务模式和服务仍然是要坚持金融的本质。” 后端则要加强技术安全的评测。要鼓励在金融创新中采用自主技术,采用可控的、稳定成熟的技术。同时应该建立金融科技的安全标准规范,加强对技术的监测、检测认证和试点示范,严防技术风险的外溢。 此外,陆书春建议,要构建行业监管、行业自律、机构自治、社会监督的有效协同的多层次金融科技治理体系,发挥好社会监督和行业自律对监管的有效补充,进一步完善监管规则体系,提升监管的科技水平。
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李东荣:发展金融监管科技,应考虑适当提升规划层次
记者 陈鹏 中国互联网金融协会会长李东荣在周一举行的“2019北京国际金融安全论坛”上表示,积极发展监管科技,应考虑适当提升规划层次,降低规划实施的跨部门沟通成本和搏杀成本,加快监管科技标准体系建设,探索建立新技术在金融监管领域应用的适配度和成熟度等测评制度,并加大中央和地方公共财政投入。 李东荣表示,发展监管科技是新形势下维护金融安全的有力支撑。不同于从机构角度定义的合规科技,监管科技主要是从监管角度出发,以金融监管数据为基础要素,综合的运用各类科技手段有效优化监管流程,持续提升监管效能,从而以更高效率、更低成本来实现金融监管的目标。 李东荣对于监管科技的发展提出四点建议: 一是切实加强研究规划。监管科技是一项涉及金融科技和社会公共治理的跨界系统工程,在需求设计、技术应用、成本分担等方面迫切需要凝聚政产学研多方的力量,进一步深化对监管本质和科技规律的认识,积极借鉴国际先进经验,为发展中国特色监管科技提供研究支撑。在这个基础上,紧紧围绕金融监管的目标函数,把握好政府与市场、中央与地方、继承与创新等关系,加强监管科技领域基础设施、数据标准、运行模式等方面的顶层设计。同时还应该考虑适当提升规划层次,降低规划实施的跨部门沟通成本和搏杀成本。 二是积极深化科技应用。针对经济金融风险的新特征、新变化,将科技驱动优势贯穿于事前、事中、事后金融监管的全链条,依法建立跨部门、跨地区、跨层级的公共数据融合和监管信息共享机制,综合运用人工智能、大数据、区块链、应用程序编程接口等新一代数字技术,逐步实现监管规则的数字化翻译,数据实时化采集,风险智能化分析,结果可视化呈现等功能。从而为金融监管部门插上科技的翅膀,使其在维护金融安全、防控金融风险方面始终保持耳聪目明,身捷手快,既要拦得了“灰犀牛”,也要拦得住“黑天鹅”。 三是持续完善制度基础。金融科技是金融监管与科技创新的产物,以监管为本,制度为基,三者相辅相成不可偏废,因此应侧重对机构监管、事前监管、分业监管的传统监管模式与时俱进地进行适应性改进,加强宏观审慎管理,功能监管、行为监管等领域的制度建设,为更广范围、更深层次地应用监管科技奠定制度基础。同时,以增强一致性、安全性和操作性为重点,加快监管科技标准体系建设,探索建立新技术在金融监管领域应用的适配度和成熟度等测评制度,提升监管科技自身的标准化、规范化水平。 四是有效夯实资源支撑。监管科技涉及架构转型、系统改造、技术研发等诸多方面,需要较大规模和较为长期的资源投入,因此建议加大中央和地方公共财政投入,发挥国家科技计划及专项(基金)作用,重点支持监管科技领域的核心技术攻关,重要成果转化应用,公共服务平台建设等等。还可以考虑通过合作、委托、采控服务等方式充分发挥行业协会在监管科技应用方面的配合支撑作用,同时应该建立健全监管科技人才引进和培养机制,促进人才在科技岗位和业务岗位适度流动,完善监管科技人才的考核激励机制。用多种形式盘活外部高端人才资源,为监管科技发展提供有力的智力支持。
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又一省网贷平台“团灭”,河南公布12家拟注销网贷平台名单
记者|张晓云 继湖南、山东、重庆后,河南省内的网贷机构也无一合规、“全军覆没”。 11月15日,河南省地方金融监督管理局公告称,为进一步推进河南省网络借贷风险专项整治工作,尽快完成存量风险化解任务,根据国家有关文件精神,河南省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、河南省P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室研究确定并公布河南省第一批拟注销网站备案编号的网络借贷平台名单。 此次共涉及园宝金服、E融金融、河南贷、众义金融、联硕金融、豆芽金融、大河金服、惠嘉金融、大数云融、贵人柜、大印财富通、得成贷等12家平台。 河南省地方金融监督管理局还在公告中表示,2016年以来,河南省网络借贷行业一直在进行专项整治,至今未有一家平台完全合规通过验收,外省在豫从事网络借贷业务的分支机构也均未在当地金融监管部门备案。 此外,该局还提醒社会大众和广大投资者,要树立正确的投融资理念,切实增强识别和防范非法金融活动的能力,自觉抵制各类违法违规金融活动。发现有继续违法违规从事网络借贷活动的行为,可向金融监管部门举报。 11月3日,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开加快网络借贷机构分类处置工作推进会,明确网贷机构处置要以退出为主,极少数可改制为消金或其他持牌机构。 11月12日,中国银保监会普惠金融部主任李均锋在监管通气会上再一次表态,对于P2P网贷的下一步整治方向,以出清为目标,以退出为主要方向,以“三降”为抓手,争取一段时间完成整顿。“对还在运营的机构,无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司;对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构,可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。” 此前湖南、山东、重庆多地已相继宣布取缔辖区内所有P2P网贷业务,但河南此次的公告并未出现“取缔”的字眼。 10月16日,湖南省地方金融监督管理局宣布取缔辖内全部网贷机构P2P业务。据公告称,湖南省纳入行政核查的24家网贷机构P2P业务被取缔,以及未纳入行政核查的也一并取缔其在湖南省的P2P业务。 10月18日,山东省地方金融监督管理局在其官网发布“网络借贷行业风险提示函”,内容提及:当前,P2P网贷行业正在进行风险专项整治,至今未有一家平台完全合规通过验收。未来山东金融局将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。 11月8日,重庆市地方金融监管局公告称,截至目前,重庆市没有一家机构完全合规并通过验收,所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。重庆其他机构开展的P2P网贷业务一并予以取缔,任何机构未经许可不得开展P2P网贷业务。 11月15日,深圳金融局官网发布“第五批6家自愿退出且声明网贷业务已结清的网络借贷信息中介机构名单”,涉及6家平台,分别为宝元贷、时间金融在线、南金服、国艺金服、日益网、创乐财富。截止目前,深圳已先后分5批次发布自愿退出且声明网贷业务已结清的网络借贷信息中介机构名单,合计涉及平台145家平台。同时,前两个批次通报了34家失联网贷机构名单。 截至今年10月末,全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家,比2018年末下降59%。
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互联网助贷江湖进入寡头时代
作者 | 周纯     编辑 | 杨颢 从“两高”关于非法放贷刑事案件的认定,到银保监会对于融资担保的监管补充,近期密集的监管文件,给原本迅猛增长的互联网助贷业务按下了暂停键。 过去两年,持牌金融机构的低成本资金,与拥有流量、数据的互联网平台一拍即合,所形成的互联网助贷模式,成为金融科技领域最活跃的一块业务,并支撑起了中国数万亿元的消费金融市场。 有钱的地方就有江湖。 这一成熟稳定且赚钱的业务,一度引得传统银行、互联网银行、消费金融公司、互联网巨头、助贷平台等多方竞相入局角逐,并在这个丰富的生态圈中,依据资源强弱关系,自动构建起一座“等级森严”的金字塔。 如今,对放贷利率严格限定在IRR(内部收益率)36%以内,以及互联网越来越贵的流量成本,让原本双赢的助贷业务变得越来越难。而尚未正式落地的互联网贷款管理办法,更让互联网助贷这一业务面临诸多不确定性。 当钱不好赚了,江湖开始生变。 监管加码:36%实际年利率的秘密 进入11月,何奇(化名)发现,他所在的一些买量卖量群开始变得沉寂了。 何奇在一家持牌消费金融公司任职,负责开拓和对接放贷渠道。这些由资金、贷超、助贷等各方组成的买量卖量群,是机构资金对接流量平台的信息场,也是他以往搜集合作信息的重要渠道。然而,10月份监管密集发文后,互联网助贷业务深受影响,微信群也失去了往日的喧嚣。 10月21日,最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知,除了对非法放贷有了细致的量刑规定之外,还对放贷利率的计算有了统一口径:非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。 据《棱镜》了解,以往互联网贷款的利率一般以年利率APR(Annual percentage rate)来宣传,既没有体现资金的时间价值,也没有将服务费、手续费等其他成本计算在内。而内部收益率IRR(Internal Rate of Return)则更能体现用户的实际贷款成本,它计算的是未来全部现金流入折现后与现金流出折现值相等情况下的折现率。 多位业内人士告诉《棱镜》,APR 36%的利率,如果换成IRR计算,利率在58%—62%左右,两者至少相差20个点以上。 在前述监管文件下发后,《棱镜》获悉,多家助贷平台都在加紧修改产品,使其实际利率不超过36%,包括提前结清手续费、罚息、逾期手续费等等,也都计入实际利率。甚至,还将超过IRR36%的部分退还给用户。 “特别卑微。”何奇这样来形容他们的处境,在他看来,IRR36%基本上赚不到什么钱了。 严格限定利率还只是一方面。在上述通知发出仅两天后,中国银保监会下发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》(下称“《补充规定》”),其中规定,为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构,未经批准不得提供或变相提供融资担保服务;对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的,监管部门予以取缔。 在实际操作中,助贷平台通过融资担保的形式,对贷款业务进行风险兜底,是助贷业务的一大特征,也是持牌金融机构愿意和助贷平台合作的前提条件之一。 麻袋研究院高级研究员黄彦指出,不少助贷平台通过收购或者自建融资担保公司,“一家人”共同给银行等金融机构提供助贷服务,形成“换汤不换药”式的兜底。从《补充规定》来看,助贷机构可能被认定为“变相提供融资担保服务”,虽然有持牌融资担保公司参与,但实际风险最终由助贷机构(或其实际控制人)承担,长远来看仍存在合规风险。 据《棱镜》了解,由于正式的互联网贷款监管文件还没有出台,助贷平台们都在焦灼观望中。 一拍即合:低成本高收益的生意 近几年金融科技的兴起,让互联网获客成为主流。一大批原本难以进入银行服务范围的“白户”(即没有任何征信记录的用户),在互联网平台大数据的帮助下,成为新的目标用户,且带来的风险溢价明显。 “银行手里有大量便宜的资金,互联网平台拥有流量和数据、风控能力,双方一拍即合,银行出资金,互联网平台帮助获客,各取所需,利润按比例分成。”一家头部助贷平台副总裁刘方(化名)这样向《棱镜》来解释互联网助贷。 例如,中国农业银行截至2019年6月末的存款平均付息率仅为年化1.51%。即使是银行体系内成本较高的城商行、农商行,资金成本也在7%-8%左右。“这样的资金成本率是互联网平台望尘莫及的。”刘方感慨。 蚂蚁金服集团数字金融事业群总裁黄浩近期在《财经》撰文称,传统商业银行的资金渠道多,资金成本低,但是长尾用户数据少,数字风控能力相对不强;互联网平台或金融科技机构则相反,拥有触达长尾客户的丰富场景,有互联网生态下的海量行为数据,以及在实践中锻炼出来的大数据风控技术,但资金规模不足。只有通过双方的合作联营,优势互补,才能实现真正意义上的“普”和“惠”。 一般而言,行业内会将金融机构和互联网平台的合作模式,分为助贷和联合贷款两种模式。最简单的区分在于,联合贷款双方都具备放贷资质(如银行、消费金融公司、网络小贷公司),双方按约定比例出资,风险各担;助贷模式主要是具备或者不具备放贷资质的互联网平台帮助金融机构获客和风控,向金融机构缴纳一定的保证金,并引入保险或者融担公司进行兜底。 刘方向《棱镜》介绍,大银行一般不需要助贷,因为它不愁客户,自己就有能力做;助贷主要是帮助一些获客和风控能力较弱的城商行、农商行。银行业原本竞争就日趋激烈,加上受到金融科技的强烈冲击,这种互联网助贷模式的出现,犹如一根救命稻草,被城商行们紧紧抓住。 据《棱镜》不完全统计,目前仅和BATJ等互联网巨头合作的城、农商行就超过了20家,和一些小助贷平台合作的城、农商行更是不计其数。 上市城商行的财报数据显示,2018年上海银行等7家城商行的个人消费贷款增速超过了100%,其中天津银行的个人消费贷款规模从2017年的87.93亿元增长至778.96亿元,增速达到了785.88%。截至2019年6月末,上海银行、江苏银行、宁波银行、天津银行的个人消费贷款余额均超过了1000亿元。 在银行人李意(化名)的视角里,这两年互联网联合贷款之所以爆发,还有一个原因是银行按揭贷款受到政策限制,导致银行的个贷业务增量压力就落到了非按揭贷款上面,类似的互联网模式贷、保险模式贷就变得热门起来。 李意是一家国有大型银行某分行的行长,他所在的银行目前跟蚂蚁金服、京东数科都有业务合作。”基本上都是我们出资金,他们出客户。“ 在他看来,对于这批在互联网申贷的客户,由于其大数据并不在银行,或者资质达不到银行要求,因此能通过和巨头合作低风险地放出较高利率的贷款来创造收益;同时,名义上这批客户也就是银行的客户了,等于通过巨头渠道批量获得了客户。 “获客成本低,收益不低。”他总结道。 分润分成:流量方是最大赢家? 在互联网联合贷款这个链条上,出资比例、批贷率、贷后管理、催收、收入分成……一环扣着一环,每一环都需要双方来谈判协商。但多位从业者对《棱镜》表示,最容易产生矛盾的地方,还是在利润分成上。 何奇告诉《棱镜》,在最初的联合贷款模式中,双方的出资比例一般为1:9(银行为9),后来在疑似监管文件的要求下,目前出资比例已经变为3:7了。而助贷模式下,以年化利率36%的产品为例,资金方一般拿走其中的10%-15%。 刘方则更为详细地向《棱镜》介绍了助贷模式的利润分成模式。同样以年化利率36%的产品为例,金融机构需要一个固定收益,通常为10%-15%。这其中,城商行自己的资金成本约为7%-8%,再加上它的运营、管理、保险成本,“银行分走12%就算很厚道了”。 其次,剩下的一半的收入(折算成年化约10%-12%)都被流量平台拿走了。刘方感慨,随着互联网流量越来越贵,转化率普遍下降,导致他们的获客成本已经不比资金成本低了。 “你以为最后剩下的10%—12%收入都归我们助贷平台了吗?”刘方自问自答,这其中,坏账要去掉至少5%-6%,数据费和催收费加起来还要去掉至少2%。“(最后)所剩无几了。” 同无数掘金故事中卖水的人笑到最后一样,刘方感慨钱越来越不好赚:“都给流量方打工了。”为此,他们只能不断优化自己的数据和风控能力,降低获客成本,从而多争取一两个点的收益。 金字塔下:巨头吸走大部分体量 在助贷和联合贷款这个丰富的生态圈中,如果要问究竟谁更有话语权和议价权,不同的人会给你不同的答案。 在刘方的眼里,虽然整个合作都由他们助贷平台在积极地推动,但最终决定做不做,以及如何做,甚至利润如何分成这样的细节,都由持牌金融机构说了算。因为在这个市场中,牌照和助贷相比,前者更加稀缺。而助贷平台显然处于金字塔的底端。 虽然同属于互联网平台,但BATJ这样的互联网巨头,因为同时拥有流量、牌照(如互联网银行、小贷牌照)、大数据等各方资源,足以让它们站上金字塔的顶端,甚至一度不愿意带金融机构“一起玩”。 李意就对《棱镜》表示,在他们的联合贷款业务中,互联网巨头显然占据主导权,巨头跟银行合作是一对多的模式。获客渠道和大数据基本上都由巨头把控,银行只出资金,没有主动权,客户粘性远远不够。 “有抵押模式的还好,还有希望转化为银行客户。如果是无抵押模式的,就很难了。”他补充道。 麦肯锡2018年的一份报告指出,过去2-3年,银行业与互联网公司逐步意识到彼此不可或缺的价值,倾向于一起分食蛋糕,合作案例逐步增多,如国有四大行已经分别与BATJ建立合作,股份制银行与城商行也在行动中。 “但双方在这种合作关系中都异常审慎。”该报告称,互联网公司会与多家银行合作,刻意避免银行合作伙伴出现一家独大的情况,导致银行能力过强、直接攫取互联网公司的客户;同样,银行业也试图打造自身的区域或业务优势,避免与互联网公司签署仅仅以银行的资产负债表和牌照为交换条件的协议,而是更多获得客户的相关数据。 但现在,监管层对于互联网小贷以及ABS(资产证券化)的一系列限制,使得互联网巨头原本依靠自身小贷和ABS杠杆来获取资金放贷的模式,已难以为继。这也是这两年巨头们纷纷开始“去金融化”,转型为金融科技赋能平台的原因。例如,2018年3月,蚂蚁金服微贷业务的负责人就对外透露,蚂蚁金服已经在积极探索与银行等金融机构的合作,将严格按照新规要求,由金融机构自主风控,蚂蚁金服也会做风险评估,但审批额度以机构终审结果为准,蚂蚁金服不会兜底。 巨头们开始“下场”与金融机构开展合作,对于刘方所在的助贷平台们而言,是一个不小的冲击。他对《棱镜》坦言,在BATJ开放合作之后,不少以前和他们合作的城商行,转而选择去和BATJ们合作,毕竟同巨头们的体量相比,和小的助贷平台合作效率会低不少。 “巨头们吸走了市场上的大部分业务体量。”他说。 潜在风险:谁能兜底? 随着参与方越来越多,规模越来越大,互联网助贷是否会重蹈网贷的覆辙,变得一发不可收拾?尚未正式落地的监管政策,始终像一把达摩克利斯之剑,悬在所有从业者头上。 据刘方介绍,目前互联网助贷行业的月规模在1000亿元左右,且都是小额分散的贷款。“我从来不觉得它会有系统性风险,但不排除它的规模有可能会迅速扩大。” 李意也对《棱镜》表示,目前互联网助贷的量还没有放大,以他们行为例,在全国的贷款率也就在几百亿元规模,占比并不大。但如果量积累到一定程度,他认为风险可能来自两方面: 一是来自客户。此类贷款综合成本基本都在12%以上,有的甚至在18%~20%,愿意接受这个成本的几乎是次贷类客户,会不会发生类似于此前校园贷等风险还不得而知; 二是来自于平台本身。银行对这类客户这么爽快放款是基于互联网平台的兜底措施,当量大到一定程度,互联网平台还能否兜得住,也是未知数。 黄浩在前述撰文中也提到,部分助贷机构风控技术能力不强,甚至商业、金融的场景和数据也比较缺乏,却违规向联营银行提供直接或隐性的风险“兜底”;银行风控管理参差不齐,部分银行“独立风控”一无系统,二无模型,三无策略,对“贷不贷,贷多少”放弃了自主决策,完全依赖互联网平台或助贷机构。在这样的形式下,如果再与不合格的助贷机构进行联营合作,容易在助贷机构和银行两个层面引发不良率攀升,造成一定程度的金融风险。 而从浙江、北京等地的监管发文来看,要求贷款业务服务当地;金融机构自身承担风险,不允许互联网平台兜底;不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构,等等,都是一些最基本的要求。 刘方近半年明显感觉到,越来越多的城商行开始希望走到自己兜底的路径上去,并希望助贷平台在合作过程中,帮助他们提高风控能力,包括不断积累数据、培养人才等措施。 “这一方面是为了符合监管的要求;另一方面,大家也都认识到,自己兜底能赚得更多,毕竟风险与收益成正比,谁承担风险,谁就能分得更多的利润。”刘方分析称。 在11月12日的媒体通气会上,中国银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企对助贷业务再度表态,称监管部门一方面持开放态度,允许银行业务经营有创新,另一方面也会密切关注助贷业务的潜在风险,比如科技安全风险、KYC风险、信誉风险等。“不管用什么样的合作方式,银行的核心业务都必须掌握在自己手里。”他强调。 更早之前,在今年年初的一次通气会上,他曾提到,对于互联网贷款管理办法,监管部门一年之前就开始研究,并进行了广泛调研,听取各方意见,不断地在完善,“有的东西还需要继续观察”。 来源:腾讯财经 原标题:互联网助贷江湖进入寡头时代
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快看| 因在捞财宝涉嫌非法集资,证大文化总经理朱钰被采取刑事...
记者| 苗艺伟 “证大系”戴志康等人被批捕后又有新进展。 11月14日晚间,证大文化(837786.OC)公告称,11月13日,公司总经理朱钰因上海证大文化创意发展有限公司旗下“捞财宝”及“证大财富”涉嫌非法集资,被上海市公安局浦东分局依法采取刑事强制措施,协助调查。与此同时,公司拟申请股票在全国中小企业股份转让系统终止挂牌。 2019年7月5日,公司董事会任命朱钰为总经理,本次协助调查是因为朱钰在2018年5月至2019年4月期间任上海证大爱特金融信息服务有限公司董事兼总经理,并担任法定代表人,上海市公安局浦东分局对其该段工作期间的业务进行调查。 证大文化表示,朱钰采取刑事强制措施对公司总经理履职能力存在重大影响,对公司存在重大不确定性影响。目前,公司日常生产经营正常,后续将视事件进展及时披露。 今年9月28日晚间,上海公安机关通报了上海证大文化创意发展有限公司涉嫌非法吸收公众存款案件的最新情况。根据最新进展,前期通报的41名涉案犯罪嫌疑人中,除取保候审人员外,检察机关已于9月27日对证大系实际控制人戴志康,以及20余名犯罪嫌疑人依法批准逮捕。 目前,上海公安机关已初步追缴现金约2亿元,并已查封、冻结了相关银行账户、房产及股权等财产。追赃挽损工作仍在全力进行中,最终清退将由法院依法进行。 8月29日,因证大文创旗下“捞财宝”平台及“证大财富”公司涉嫌非法集资,证大公司实际控制人兼董事戴志康被上海市公安局浦东分局依法采取刑事强制措施。 由于受到大股东证大文创旗下P2P平台波及,新三板公司证大文化(837786.OC)股票自9月2日起暂停转让至今。9月27日,证大文化公告称,公司股票自9月30日起恢复转让。 证大文化是一家专业从事艺术品直销、艺术品寄售、艺术顾问服务、艺术品展览活动、演出项目活动的企业,2019年上半年,公司营业收入为1529.95万元,归属于挂牌公司股东的净利润亏损358.24万元。 公开资料显示,证大文创是证大文化的大股东,总计持有其69.82%的股份,其中68.47%的股份为直接持有,1.34%的股份为证大文创通过喀什众询创业投资有限公司间接持有。另外上海证大投资发展股份有限公司持有公司6.15%的股份。戴志康则通过直接控制证大文创、证大发展而间接控制证大文化。
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中国平安旗下独角兽金融壹账通赴美上市,近八成收入来自机构交易...
记者| 苗艺伟 北京时间11月14日晚间,中国平安旗下面向金融机构的商业科技云服务平台壹账通金融科技有限公司宣布已经向美国证券交易委员会公开递交了招股说明书,金融壹账通将申请的股票交易代码为 “OCFT”,但目前将要发行的ADS和普通股数量以及拟公开发行的价格区间、募资规模等都尚未确定。 摩根士丹利、高盛(亚洲)有限责任公司、J.P. Morgan Securities LLC、中国平安证券(香港)将担任此次股票公开发行的牵头联席簿记人;美银证券及HSBC Securities (USA) Inc.将担任其他联席簿记人;中信里昂证券及美国科本资本市场公司将担任此次股票公开发行的联席经办人。 财务方面,招股书显示,金融壹账通的2017年、2018年、截至2019年9月30日的前三季度的营收分别为5.8亿元人民币、14.1亿元、15.5亿元。2017年、2018年以2019年前三季度的净亏损分别为6.07亿元、11.903亿元、10.49亿元。 招股书披露, 金融壹账通最初是平安集团的金融技术解决方案部门。自2015年底起,开始在平安集团作为独立公司运营,直到2017年11月29日拆分后,不再与平安集团合并,而是作为技术开发的合作伙伴,但来自平安集团的收入依然占公司总收入的四成左右。 数据显示,2017年、2018年以及2019年前三季度,金融壹账通从平安集团获得的收入分别为2.357亿元、 5.276亿元与6.773亿元,分别占壹账通同期总收入的40.5%、37.3%和43.6%。 目前,金融壹账通把自己定位为“技术即服务平台”(technology as a service ),为金融机构提供原生云技术解决方案,将广泛的金融服务行业专业知识与市场领先的技术集成在一起,从而为金融机构提供技术应用程序和技术支持的业务服务,使之实现数字化转型,从而帮助他们增加收入,管理风险,提高效率,提高服务质量并降低成本。 在经营方面,自2015年12月成立以来,金融壹账通已支持中国金融机构为其最终客户提供了1.8万亿元(0.3万亿美元)的交易服务。在金融壹账通平台上,截至2019年9月30日的9个月中,每天协助进行了13.5万次反欺诈检查,420万信用风险评估以及大约1.3万项汽车保险索赔的处理。 截至2019年9月30日,金融壹账通平台上的客户数由2016年末超1600家增至2019年末约3700家客户,涵盖618家银行,84家保险公司,广泛客户群包括中国所有主要银行,其99%的城市商业银行,和46%的保险公司,最终覆盖了数亿最终用户。 除了技术服务之外,金融壹账通还拥有一张香港金融管理局颁发的虚拟银行许可证,金融壹账通表示,计划在2019年底或2020年初启动虚拟银行业务,希望通过虚拟银行向零售和中小型企业客户提供在线银行服务,包括存款,贷款,贸易融资和供应链融资。 值得一提的是,金融壹账通在机构市场开拓方面,主要以基于交易的收费模式快速抢占市场,从而推动客户数和收入持续高增长。在这一策略的指引下,金融壹账通打破了传统SaaS平台以系统或解决方案定价的收入模式,改为采用基于交易量的收入模式,即仅收取少量前期安装实施费用,之后的主要收入是基于金融机构客户在云服务平台上产生的交易量或者业务量来计算。 该模式一方面促使金融机构快速接受并开始使用金融壹账通的云服务平台,大幅降低了他们的使用门槛,也帮助金融壹账通快速抢占了市场,也获得了持续分享客户成功收益的机会,既增强了客户粘性,又延续了获益的期限。同时基于交易量的收入模式也为公司衍生了更多种变现方式,包括放贷量、理赔额、数据库需求以及API调用等。2018年,金融壹账通超过77%的收入来自该模式。 在中国市场之外,金融壹账通正在向全球金融机构拓展这些已在中国市场得到验证的服务,复制其在中国市场的成功经验。 招股书信息显示,2018年3月金融壹账通正式在新加坡成立分公司,作为在东南亚市场的总部和研发中心。2018年12月在印尼开设子公司,2019年3月在日本注册成立合资公司。目前,金融壹账通已经在10个国家和地区开展业务,包括香港、新加坡、泰国、印尼、柬埔寨和韩国等。 在境外市场,金融壹账通主要服务对象是主流本地银行和保险公司。例如在香港,金融壹账通为香港金管局搭建了区块链贸易联动平台,为13家银行提供服务,也为亚洲和欧洲之间的跨境贸易走廊数码化铺垫了道路。在欧洲,金融壹账通与金融科技生态系统软件服务提供商finleap connect签署合作协议,向欧洲市场提供金融科技SaaS技术。在日本,金融壹账通和SBI集团共同设立合资公司服务日本地区的银行;此外金融壹账通还与韩国三星的SDS公司签署战略合作协议,发展跨境区块链贸易网络。 同时,金融壹账通在东南亚市场亦是动作频频:在泰国,前10大银行中有3家使用了金融壹账通的风控解决方案,帮助当地银行实现数字化转型。在菲律宾,宣布与菲律宾联合银行旗下公司UBX合作,共同打造菲律宾第一个由区块链技术提供支持的金融科技平台。 当前,全球金融机构都面临着来自互联网企业的挑战,他们亟需通过数字化转型提升竞争力。在中国,金融机构不仅面临来自外部互联网公司的颠覆,还需要应对经济转型带来的业务结构调整带来的压力。因此,数字化转型的需求显得尤其迫切。 全球顶尖金融机构近年来斥巨资投入开发领先科技。全球按总资产排名前三大的银行在2018年总计耗费190亿美元用于科技投入。同期平安集团在科技上投入了14亿美元,而大部分金融机构都无法承受如此大规模的长期投资。 同时,数字化需要大量复合型人才的支持。据奥纬咨询预计,按总资产排名,国际(除中国以外)前五大金融机构平均有15 – 20%的员工为技术人员。相比之下,根据中国银保监会的统计,中国银行机构仅平均拥有3-5%的技术人员。其中,兼具科技和金融专业知识的人才尤为稀缺。再加上受限于应用场景及数据,传统金融机构很难依靠自身力量发展金融科技,传统软件开发公司难以为金融服务行业开发解决方案。 不少金融机构在实现数字化转型过程中,需要具备整合行业专业知识和领先科技的能力,但是大部分金融机构缺乏资本、人才及研发实力,无法独立支撑这个漫长且昂贵的过程,因此他们需要借助外部的解决方案来实现转型,这样的需求带来了巨大的市场机遇。据奥纬咨询估计,2018年中国金融机构在科技投入上的市场规模为1,522亿人民币(213亿美元),预计到2023年,将按21.4%的复合年增长率增至4,008亿人民币(561亿美元)。 中国广阔的金融机构服务市场前景为金融壹账通的高速发展创造了重要机遇,但未来,金融壹账通是否能够扭亏为盈,市场依然拭目以待。
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保险业“富士康”调查:流水线生产保险规划师, 培训5天就上岗
文 | 黎曼 罗素 一段时间以来,一种全新的保险销售模式兴起了:一群被称为“保险规划师”的群体,开始通过线上和电话,给用户推荐保险。他们自称是独立第三方,会根据客户的个人情况,去定制保险方案。 这个模式在最近极为火热,业内人士称行业“形成了3万家大大小小的保险工作室”。(详情请见《保险流量大爆炸:3万家保险工作室成立,两人可月入10万》) 行业火爆的背后,一些公司为了获取暴利,进行简单粗暴的“流水线生产”,此举正在透支行业信任。 一本财经通过暗访发现,在业内几乎公认排名前三的平台“蜗牛保险”,其北京分部在批量招聘保险小白,后者被培训5天就可上岗,培训人员直接说,“我们其实就是销售”。 他们自称是定制化推荐,但实际上,主要推荐的是一款名为“永乐A款重大疾病保险”的产品。业内人士将这条流水线产业链,称为“保险富士康”。它背后的暴利程度,令人难以想象…… 01 保险规划? 35岁的北京白领赵萍萍,作为刚崛起的中产阶级中的一员,对保险的需求日益剧增。但她不信任身边的“保险代理人”,觉得这些人“素质不算高,大部分是忽悠人的”。因为平日里工作太忙,她没有时间去研究保险,保险配置计划一拖再拖。 最近,她了解到,一个名为“蜗牛保险”的平台,可以提供付费咨询,有专业的“保险规划师”帮用户定制保险计划。她在网上查了下蜗牛保险的背景。这家公司成立于2013年,公司介绍称,目前已累计服务超过500万家庭用户。她觉得对方算大平台,于是付了218元,购买了一个高级经纪人的付费咨询服务。赵萍萍觉得,自己如果要研究保险,起码得花一周的时间。 对于这群新中产来说,花钱买时间,早已是生活的常态。比如,他们可以付一百多元,请一个保洁阿姨给自己收拾3小时屋子,所以,“花218,节约一周研究保险的时间,还算划算”。 第二天,一位保险规划师就给她打了电话,详细询问了她的情况,并给她制定了一个保险计划。这位咨询师推荐了两款重疾险产品。其中一款名为“永乐A款重大疾病保险”,百万版一年保费1万出头,需要持续缴纳20年。但赵萍萍很快发现了问题:在网上搜索,这款产品的评价不算高。永乐A款重大疾病保险是海保人寿推出的一款重疾险,保额最高100万。 保险产品测评公众号“保险驾到精选”曾对这款产品发布过一篇测评文章,文章表示,这款产品有两个问题:恶性肿瘤、严重哮喘保障藏有暗坑,另外,“价格贵得离谱,比一些多次赔付的重疾险还贵出不少钱”。文章认为,这款产品是在“收智商税”。 更为蹊跷的是,赵萍萍的一位好朋友也购买了一个定制服务,“但推荐的保险产品几乎一样,也有这款永乐A款重大疾病保险”。 这些所谓的保险规划师真的专业吗?他们为何都会推荐同一款保险?他们真的是在提供定制化服务吗? 02 流水线生产 一本财经为此深入蜗牛保险暗访,发现这一行的水极深。蜗牛保险的北京分部位于北京高碑店一个较为偏僻的文创小镇内,有80多个工位,目前只有几个员工,正在大规模招聘。这些新招员工大多只有一两年的工作经验,基本都是保险“小白”。 其人事负责人甚至强调,公司不要有保险背景的人,“曾经有竞争对手来卧底,所以我们不公开招聘保险同业,除非内推或知根知底”。而大家的底薪都不高:3500元,外加300元的餐补。 员工核心的盈利来源,来自于提成。带团队的负责人自称姓肖,大家都称他“肖总”。前四天,肖总给大家布置的任务就是看培训视频,18个视频,每个时长约1小时。四天里,肖总共出现了三次,来检验大家的学习成果。但他几乎没有问保险的专业知识,只是强调公司的组织和业务流程。 “我们不是专业的规划师吗?不是应该给用户推荐最合适的产品吗?”面对员工们的提问,肖总回答得也很直接:“我们其实就是销售,销售你明白吗?只要把产品卖出去就行。” 直到第五天,新员工们才开始接触业务。“每天我们会给大家40条数据,里面包括电话号码和用户的大概情况。”肖总称。这些用户数据怎么来的?一些老员工表示,是在用户注册APP和微信小程序时获得的。 拿到这些信息后,员工们的工作,就是打电话。肖总还提供了一个销售话术手册。给用户打电话的由头,就是蜗牛保险成立5周年,会抽取一些用户,提供一次免费咨询服务。 肖总介绍,对所有的用户,最开始只推荐一款产品,它就是永乐A款重大疾病保险。“不是说定制化保险吗?为何只推荐一款产品?”“你们前期不懂,不专业,只推荐这款比较好成单。”肖总称。 一家保险经纪公司的副总裁苏清指出,这款产品倒没问题,就是性价比确实不算高。而这款产品最大的特点,就是“佣金高,销售平台方可拿到80%到90%的佣金”。 那么这些保险规划师可以提成多少?“你们的提成是4%。”肖总称。 假设一个用户第一年的保费是1万,那么平台方最高可拿到9000元,其中,保险规划师可以拿到400元。这样一来,平台方可净赚8600元。 苏清称,如果线下代理人销售这款保险,提成在30%到35%之间。而线上的模式,保险规划师居然只提走4%,“实在是太暴利了”。“对于小白用户,你们就只推荐这款产品;如果用户懂一点保险,不接受这个推荐,你们可以再尝试下其他产品。”肖总称,现在蜗牛保险里共有65款重疾产品,可以选择其中10款重点推荐。而从第六天开始,这些培训了五天的小白们,就都开始正式上岗。 “基本没有考核和考试,我身边的同事都是直接上岗。”一位入职一个多月的员工吴婷称。“我们正在大规模招聘,最近会来三十多个人。”人事负责人称。 一批批的保险小白,正在被流水线化地培养成保险规划师,集体上岗。 03 保险富士康 “现在市面上的很多平台,都是采取这样的方式,流水线生产保险规划师。”“有态度的精蒜湿”公号首席内容官王丹告诉一本财经。 他把采用这种模式的平台,称为“保险富士康”。它们也深得富士康的精髓:流水线作业。 “很多平台招聘的都是不懂保险的小白,或者刚毕业的学生,培训一两周,考试通过就上岗。”王丹称,他们的年龄大多是二十多岁。 “还有更夸张的,一些平台直接去大学里找一帮大学生兼职,连底薪都不给,只给很低的提成。”行业资深从业者朱一辉透露,很多平台都去武汉、成都等大学聚集、人力成本很低的地方建立分公司。 甚至直接建销售中心或者电销中心。而流水线生产出来的保险规划师,也有着巨大的流动性。大部分的保险规划师,都会在第一个月被淘汰。 “我已经开工半个月了,还没有成单。”吴婷称。还有一位保险规划师一个月都没成单,已经离职。因为人员流失率太高,“北京分部这边的人事部门基本不和我们签合同,我们都上岗半个月了,还没签”,吴婷称。 在培训期间离开的保险规划师,甚至没有工资。看起来,平台方很暴利,但对于保险规划师来说,这里就像是“血汗工厂”。这样流水线生产的保险规划师,真的具有扎实的功底和专业性,可以帮人定制保险吗? 朱一辉等多位业内人士认为,大部分定制化保险,都是噱头和骗局。首先,线上保险产品少,可选择余地小,且大部分都是小保险公司的产品,很难定制化。目前,互联网保险有严格的限制,线上可销售的产品,品种极少。“所以在线上,不管你是年收入10万,还是100万,他们推给你的基本都一样。”明亚保险经纪资深销售总监张海燕说。王丹也发现,在蜗牛保险那里定制过方案的几个客户,“被推荐的产品都一模一样”。 其次,一般保险规划师是什么产品佣金高,就推荐什么。现在大部分平台的规则是,保险规划师的提成会直接和佣金挂钩。“聪明点的,都会推荐那些佣金高的产品。”朱一辉没明白,如果演变成这样,这个商业模式比线下保险代理人的模式强在哪里。 最关键的一点,这类保险的售后和理赔,将成为一大隐患。“其实保险是一款非常注重售后的产品,因为卖出去的时候,啥都没有,只有一张保单。”朱一辉称,售后和理赔,才是保险服务真正的开始。但目前,大部分此类平台只负责销售,后期服务跟不上。 “再加上保险规划师的人员流动性很大,后期售后和理赔就找不到人了,这导致投诉和退保的情况很多。”朱一辉发现,因为这个原因,很多保险公司拒绝和线上平台合作。 在保险行业,监管一直非常严格。相关部门对于这个商业模式存在的隐患,也已察觉。早在今年4月,银保监会就出台了《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》。其中指出,要重点整治第三方网络平台及其从业人员非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务服务。而在10月下旬,北京银保监发布通知,禁止了这类行为。 上有政策,下有对策,一些平台开始收购牌照,或者和有牌照的公司展开合作,行业依然欣欣向荣。 在过去,保险代理人只代理一家保险公司的产品,并从保险公司拿佣金,因此,保险公司出什么产品,他们就卖什么产品,什么产品佣金高,就卖什么。 过去的20年里,中国的保险业深陷污名。而新崛起的这批用户,没有经历保险污名化的时代,他们是这个行业刚刚出现的一丝希望。 对于期待正名的保险从业者来说,这丝希望弥足珍贵。在某种意义上,保险规划师这个群体,相比过去的保险代理人,确实更中立一些。 “实际上,保险规划师的这个模式,确实代表着未来。”行业的大部分从业者,极为认可这一模式。 如果他们确实能站到客户角度去规划保险、推荐保险,也只收取客户的咨询服务费,不涉及保险销售,那么这个模式,绝对是一个好模式但目前,一些玩家为了获取暴利,用简单粗暴的流水线模式销售保险,不断透支着行业信任。 “保险行业的监管极为严苛,一旦越界,就可能面临一刀切。”面对行业乱象,多位行业从业者都极为担忧。 监管一来,行业恐一夜归零,无人可以独善其身。 朱一辉和一帮行业从业者正在建立自律组织,他们喊着“不要堵上行业的大门”的口号,守护着行业未来。 “行业还很大,非常有前景,请从业者克制一些,将眼光放到更长远的未来。”朱一辉不止一次在公共场合呼吁,不要杀鸡取卵,不要透支行业信任。 “中国保险的大门才刚刚打开,不要一脚又把大门踹上。” *文中部分受访者为化名。 来源:一本财经 原标题:保险业“富士康”调查:流水线生产保险规划师,培训5天就上岗 最新更新时间:11/14 10:10
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金融科技人才趋势图:招聘最喜欢同行抢人,普惠金融行业流动性最...
记者|苗艺伟 作为金融科技行业的核心资源,我国金融科技人才的缺口有多大?又呈现怎样的流动趋势和特征? 日前,人力资本研究机构怡安翰威特旗下专注于金融人力资本研究的怡安麦理根发布了一份中国内地金融行业科技人才管理趋势报告。报告中指出,为了应对数字技术对整个行业的颠覆性影响,越来越多的金融机构开始加大对技术转型的投入,以保持其在市场的领先地位,因此,当前对金融科技人才的需求激增导致了相关人才严重短缺。 根据拉勾网近期发布的数据显示,2018年金融科技人才招聘需求同比增长290%,麦理根的调研结果显示,2019年,仍有接近40%的公司将增长金融科技人才编制。 但在激烈的人才竞争中,金融科技行业内部同行抢人、中小金融机构面临着科技投入越来越大却回报却比较低、金融科技人才流动性过高的问题依然十分突出,如何吸引并留住金融科技人才,对金融机构来说变得尤为重要。 该报告指出,在中国金融科技招聘领域,行业内人才争夺非常激烈成为目前金融企业面临的重要的问题。从行业整体看,78%的公司表示,他们的首要目标来自金融科技公司,之后才是互联网科技行业,第三,才是公司所在的相关金融行业,应届生、传统金融行业的信息部门的应聘者却并不受到关注。 怡安翰威特大中华区人力资本研究负责人张卓磊对界面新闻记者表示:“ 上述现象反映出,对于所有金融企业来说,兼具专业知识和金融知识的复合型金融技术人才是最受欢迎的候选人。此外,由于这些公司往往专注于线上业务,技术人才比重更高,传统互联网公司的人才可以在较短时间内适应这些企业中的技术类职位需要。金融科技是我国的新兴产业,发展时间不到10年。高校的教育体制在一定程度上尚处于滞后状态,发展程度仍不充分。” 随着行业在金融科技中的投入越来越大,报告也发现,中小金融机构往往面临着科技投入大、回报低的困境。 以证券行业为例,报告中引用了证券行业协会的数据发现,2018年所有证券公司的信息系统投入都在增长,增速约为10%,营收排名前30名的公司在15%到20%左右,增长速度更快。但对中小券商而言,这样的行业增速对其压力很大,科技投入已经占营收比重达到10%的水平,这意味着资源越来越少,投入越难。 怡安麦理根中国内地金融行业人力资本研究负责人于琨表示,“这种类型的中小券商,以前是靠一个地区的经纪业务起家的,但现在这些业务被互联网迭代得非常厉害,不投入可能就活不下去,投入,资源又不够,这是一个很大的挑战。”他认为,证券公司以后会越来越往头部集中。中小券商来讲更多取决于能不能找到自身的精品或特色业务,若找不到其他的业务突破点,生存空间会越来越小。 报告还显示,金融科技行业的人才管理方式更加接近金融行业的短业务周期薪酬激励驱动,而非科技行业的人才管理方式——以长业务周期人才发展驱动,此外,金融科技人才流动率高也是当前金融行业普遍存在的现象。 传统金融机构的科技人员和新兴的普惠金融行业这两个行业的人才管理方式存在着很大的差异。 从行业看,除金融科技/普惠金融的其他行业整体,由于金融机构多数具有国有企业背景,88%的企业对于金融科技类人员无长期激励; 78%的金融科技/普惠金融行业企业对于金融科技类人员实行长期激励,该比例远高于行业平均,但在激励对象的选择上,基本只针对关键岗位人员,绝大部分是期权计划。 于琨表示,为了克服这些问题,一些传统金融机构正在探索独立的金融科技业务单元和独立的职级、薪酬和激励体系,把金融科技业务与传统传统金融服务公司逐渐分离、将金融科技部门的职级、薪酬和激励体系进行相对独立的设计,以提高对技术人才的吸引力。 对于金融科技行业目前从业人员的流动性较高,他也表示,今年年初,整体普惠金融行业人员流动平均属于是40%以上,中位水平是36%,而一个正常的行业流动率15%到20%是比较正常的水平。这种情况,一方面是由于行业竞争带来的人才流动,另一方面也是因为公司业务状况不佳,行业仍然处于混乱状态。 “ 这样的情况我觉得可能会持续两年,主要是因为现在的监管政策下,不确定性很高。”他表示。
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网联、银联“双十一”共处理网络支付业务1.48万亿, 同比增...
记者|苗艺伟 “双十一”网络购物节数千亿交易额的背后,中国两大支付清算机构当天网络支付的数据也再创新高。 11月12日,央行官方微信公布了“双十一”期间的网络支付数据,网联、银联“双十一”共处理网络支付业务14820.70亿元,同比增长162.60% 。 央行表示,11月11日,网联、银联携手各银行机构和相关非银行支付机构成功完成“双十一”网络支付清算业务高峰保障工作,支付清算系统安全运行。当日,各支付清算系统运行平稳,支付业务处理高效顺畅。网联、银联共处理网络支付业务17.79亿笔、金额14820.70亿元,同比分别增长35.49%、162.60%。 其中,网联方面也单独披露了“双十一”的峰值和交易数据。 网联方面表示,网联平台处理跨机构支付交易笔数15.4亿笔,金额1.16万亿元。其中,跨机构支付交易处理峰值出现在0时3分44秒,峰值超过7.15万笔/秒。数据显示,今年“双十一”,网联平台处理跨机构支付交易笔数同比去年增长32.2%,金额同比去年增长147.25%。 苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示,当前我国网络支付规模继续呈现快速增长态势。从上述数据中也能明显感受来自大众支付偏好的转变,网络支付交易热度持续上升。 此外,网联表示今年的支付交易峰值相较去年更为平稳,国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼分析认为,这是由于“双十一”前商家采用预购模式,让更多消费者无需集中在某一时点进行抢购,也相应削减了交易峰值,消费行为更为理性,消费时间分布更为均衡,但从网联同比交易金额和交易笔数的增幅来看,大众的消费热情和消费能力还是非常可观的。 在“双十一”的支付主战场之一支付宝来说,其公布的最新数据也显示出了今年双十一的新变化。 支付宝表示,今年亚洲6国消费者还可用自己的本地版“支付宝”,玩转自家的“天猫”双11。这些海外当地版电子钱包扛住了年度流量考验,6个本地钱包的双11全天流量超平日26倍,特别是印尼版“支付宝”DANA和马来西亚版“支付宝”TnGD,双11的全天平均流量分别达到了平时的80倍和38倍。2019双11全天,支付宝技术保驾护航助力海外电商集体过双11,支付笔数同比增长了3倍,海外线上支付用户量同比增5倍。
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百亿补贴下的羊毛和韭菜:刷脸支付“追风者”的另类双十一
文|锌财经  杨洁 周晓奇 编辑|单一 双十一前夕,陈天丝毫没有沉浸在全民购物狂欢节的喜悦里。今年上半年开始做刷脸支付机器代理的陈天,原以为会趁着双十一赚一波,但并没有如他所愿。 几天前,他走进一家小型超市推广刷脸支付设备,还没等说完整句话,老板就不耐烦地挥挥手。 “已经有好多人来过了,不需要。”超市老板直截了当。 2019年5月,在多个刷脸支付QQ群、微信群观望了两周后,陈天花费了19800加盟了湖南某刷脸支付公司。 “再不上车就来不及了”、“百亿补贴”、“走商城模式,诚招实力代理”。在陈天所在的刷脸支付的QQ群以及微信群中,随时随地活跃着极具诱惑力的消息。 QQ群内的刷脸支付广告 5月,也是刷脸支付代理商,服务商大量进场的日子,许多刷脸支付代理商建了大量的群,每天仅仅通过发布群消息,就可以招到部分代理商。 刷脸支付,俨然成了这些人口中一定要抓住的“风口”。 大家都开始觉得刷脸支付来钱快,甚至有些服务商开始0加盟费。”在陈天看来,自己仿佛登上了一列“快车”,可以追逐“风口”,赚到相当可观的钱。 就这样,陈天也成为了微信,支付宝服务商的一员,开始进行刷脸支付机器线下地推,同时具备招下级代理的资格。 然而,跑了将近一个月市场后,陈天发现同行太多了,一天跑十多家商户,大部分表示已经有人上门推广过了。 2018年12月,支付宝推出首个刷脸支付产品“蜻蜓”;2019年3月,微信推出刷脸“青蛙”。围绕中国互联网圈最大的两个巨头,刷脸支付补贴大战也拉开帷幕。 今年4月17日,时任支付宝支付事业部总经理的钟繇宣布,未来3年支付宝“蜻蜓”将投入30亿补贴刷脸支付,而微信的“青蛙”,据代理商传言补贴力度则达到100亿。在这样的形势下,支付宝在前段时间再次宣布刷脸支付“投入无上限”。 “悬赏令”之下,也围满了想吃肉的勇夫。 入局 两个小时过去了,上海某支付相关企业员工钟云还没有安装好刷脸支付设备,站在身旁的商户老板明显有些不耐烦,开始催促了起来。 然而越催越乱,钟云的手脚越发不利索,额头也逐渐渗出了细密的汗珠,慌乱之下,最终钟云花了三个小时才完成了首次安装流程。 今年5月,迫于POS机行业日益微薄的利润,钟云率先冲入了刷脸支付的浪潮,据他回忆,刚入行时刷脸支付仅是正式宣布商用,并没有普及起来,商家和用户对刷脸支付没有那么深的感知,当时还算一片蓝海。 也正是因为刷脸支付还未大范围普及,跑了三个多月的线下商超,钟云才接到第一个刷脸支付单子。然而还未等钟云啃下几家大商户,8月份前后,微信、支付宝相继传出巨额补贴,青蛙斗蜻蜓的战事瞬间点燃。 巨头缠斗,刷脸支付的浪潮掀起来了。 “原先我们都要出去跑客户,几个月都签不下单子,现在主动来公司咨询的人一波接一波,生意明显好起来了。”钟云明显感觉刷脸支付的热度起来了。 在刷脸支付这波浪潮中,长期扎根支付行业的企业最先嗅到苗头和商机,将发力点由聚合支付转向刷脸支付,例如付呗,花脸等企业都纷纷入局。 刷脸支付,也是继小程序之后的又一“风口”。此外,刷脸支付除了作为一种支付手段,还可以进行会员管理系统,后续营销等,在这样的形势下,此前依附小程序生态的从业者也跟上了巨头的步伐。 “我们7月份开始推广刷脸支付,客户基本都是原来使用我们小程序的代理商和商户。”旭晶科技创始人周洁洁告诉锌财经,在此之前,旭晶的主营业务是小程序第三方开发,之前的客户成为了他们的第一批的服务商。 相比个人代理,更看重后期流量的周洁洁,入场时果断下手屯了几百台刷脸支付设备,得益于两大巨头的强势推广,以及积累的代理商资源,几百台设备很快就售罄了。而其中大部分是之前的小程序“老客户”。 除了企业端,两大巨头的强势推广,以及此前二维码支付带来的变革,闻风而动的个人服务商也嗅到了商机,想要吃一波刷脸支付的红利。 一时间,这个所谓的“风口”上,已经站满了掘金者。 疯狂的代理 加盟代理成了蜻蜓和青蛙“下沉”的主要方式。 推广设备的任务下放到了代理商手中,在官方巨额补贴下,一层层代理商成为了推广刷脸支付的重要组成部分。 微信、支付宝的补贴政策公开透明,但问题出在,部分代理商并无开发以及后期服务能力,不少公司打出了刷脸支付的噱头,对代理商承诺不切实际的权益,收取代理费,后期的服务跟不上,也致使刷脸招商背上了割韭菜的质疑。 某公司服务商余浩向锌财经证实了这一说法,“有些听都没听过的服务商,根本没有后期维护机器的能力,对于这部分服务商,不是为了落地,而是收到加盟费后就让代理商自生自灭。” 某刷脸支付群里质疑割韭菜 10月某个周末,一对夫妻通过线上渠道找到余浩,央求他教授营销技巧、对接后台、使用系统等各类问题。“我们交了五万元,他们只给了一些设备,其他什么都不管了。”夫妻俩向余浩诉说。 余浩向锌财经表示,交钱给设备还算有良心的,有些服务商连设备都不给,拿到加盟费就跑路了。 行业乱象层出不穷,不少服务商拼命拉群,宣传刷脸支付,追求快钱,加盟费,因为这远比去线下推广机器来钱更快。 刷脸支付服务商齐东除了地推,同样招收刷脸支付代理商。据他所提供的公司内部资料显示,代理分为省级代理、市级代理与区/县级代理,加盟代理费为29800元、12800元与2980元。 齐东向锌财经透露,省级代理不仅拥有招募市级、区/县级代理的权限,更为重要的是,只要省代成功招收到下级代理,公司会返还50%的代理费给省级代理。这意味着省级代理成功招收一个市级代理,就能赚到6400元的返佣,招到5个市级代理就能收回成本。 某代理商提供给锌财经的招商文件 50%返佣的诱惑,引得代理商纷纷趋之若鹜,选择加盟金额最高的省级代理。“公司9月18日成立,1个月内通过各种招商渠道已经招收了十几名代理商,几乎都选择了加盟省级代理。”齐东提到。 层层返佣机制下,推广刷脸支付设备早已不是主要任务,疯狂招收下级代理,赚取加盟费成为了代理商的主要营收来源。 金字塔式的代理商结构,让处在最顶层的代理商成了最大赢家,而上层核心收入来源除了底层代理商的代理费,还有支付流水的抽成。 刷脸支付上层代理商员工向锌财经算了一笔账,支付宝与微信只收取0.2%的费率,代理商可以在0.2%-0.6%之间调整。目前,业内普遍收取费率为0.38%,也就是说商家的1万元流水,除去官方收取的费率20元,代理商可获利18元。 因此,这些代理重点去啃下交易量大的商户,流水大的商家,一般短期内就能回本,据锌财经了解,对于一些流水量大的商户,服务商或者代理商甚至可以免费送机器,小商户则可以从趋势和优惠力度下手谈。 这也是目前大多数代理商所采用的策略。 某代理商展示招收商户数量 但为了招揽更多代理商,上层代理会进行让利。据锌财经获得的一份加盟方案显示,按照底层代理商的不同级别,上层代理商让利的费率也分为三个等级,1万流水分别让利10元、13元与15元,也就是说,1万流水最上层代理获利空间在3元到8元不等。 尽管上层代理商已然让出大部分商家流水分润,但随着不断涌入的玩家,代理商面临的竞争持续加剧。 为了能够获取更多的代理,部分企业直接推出了最低免费加盟的模式,代理商不需要缴纳加盟费,只需要推广设备就行,公司抽取一定的费率返点。 “不管官方补贴有多少,代理商都要先掏钱买设备,而且补贴最短都要五个月后才能全部拿到,这笔钱不是谁都能垫得起。”余浩说。 万亿市场、下一代支付风口、再不上车就晚了……在各种加盟宣传口号下,狂欢的并不是巨头,而是众多的代理商。 地推的冰与火 不论代理端如何疯狂,刷脸支付的市场最终还是要靠地推来完成。 早早进场的钟云,在上海地区线下地推相对顺利,也招了一些下级代理,随着刷脸支付越来越热,两个月的时间里,钟云一口气签下了20多个大商户,公司则已经将刷脸支付设备铺设到了300多个大型商超、零售等卖场中。 如今跑商户,装机器,对接后台,处理各种设备故障问题,这一连串的动作钟云每天都要娴熟的做上几十次,这也是他目前主要的工作。 在这波浪潮中,吃到了一些红利,“相较于之前推广POS机,现在每个月的收入大概翻一倍左右。”钟云说。 图由受访者提供 随着越来越多的代理商和地推进场,竞争越来越激烈,来自云南临沧的王铮在今年8月选择进入刷脸行业,之前做小程序代理的王铮,在看到县城一家超市门店已经开始使用刷脸支付之时,敏锐的觉得:这是一个可以推广的新鲜事物。 在交了近万元的加盟费后,王铮成为杭州某刷脸支付的二级代理,由于云南当地微信支付的接受度更为广泛,王铮开始主力推广微信的“青蛙”。 “当时觉得,如果接受度高,很快就能回本。”王铮告诉锌财经,它更为看重的,是刷脸支付后期的流量,以及在一个存量地区,占据了先发优势,就可以具备主动权。 根据目前的推广情况,王铮也坦言:“其实比较难推得动”。他告诉锌财经,商家忧虑的点,一方面是刷脸机器价格问题,另一方面是收款资金安全问题。 与此同时,热了几个月的行业,已经有人迅速退出。 陈天在三个月的扫街之后,最终并没有推出一台机器。“本来觉得可以赚一下快钱,但连本金都没回来”。陈天告诉锌财经。 在锌财经的走访过程中,杭州市西湖区一位华联超市老板向锌财经表示,几乎每天都有不同的地推到店推广刷脸机器,但现有的扫码支付挺方便,成本也低,因此并不想换上刷脸设备。 同一条街上的水果店虽然装上了刷脸机器,但老板告诉锌财经,使用率并不是很高,并且在收银比较忙的时候,主动要求顾客不要使用刷脸设备。 支付宝与微信官方,在推向市场之时,就开始针对各个领域的连锁店、头部品牌店发力,集中在商超、餐饮、便利店等支付场景。例如微信支付与沃尔玛,永辉超市进行合作;支付宝拿下了卜蜂莲花、味多美等品牌。 现实情况是,头部商家仅仅是一小部分,并且都被巨头吃下。而在其他的线下场景,众多商店对刷脸支付并“不感冒”。 代理和地推疯狂,线下落地冷静,刷脸支付行业呈现冰火两重天的景象。 即使冰火两重天,未来不可预知,但在这个不能错过的战场,有更多的玩家正在加入,银联于10月31日发布了全新的刷脸付产品,除此之外,京东、苏宁、拉卡拉等也开始跟进,企图在这个全新的市场中分一杯羹。 B端胶着,支付宝和微信又开始在C端市场进行争夺。 微信支付在今年多次推出了刷脸支付随机立减的活动;支付宝官方则会定期不定期的做各种刷脸红包补贴,同时还有减半和免单活动。 在刚刚过去的10月份,微信支付推出了新的优相关惠政策,在用户端,微信和支付宝都希望能够通过最接的优惠活动来打开市场。 “目前还没到最激烈的时候,微信支付宝如果真的打起来的时候,可能机器会全免,C端的补贴力度也会更大。”钟云告诉锌财经,“大家都在等待这样的机会。” B端战火未断燃,在C端战场,战火又开始燃烧。 应采访对象要求,陈天、钟云、齐东、余浩、王铮为化名
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快看| 继湖南、山东之后,重庆也将取缔辖内全部P2P网贷业务
记者| 苗艺伟 11月8日,重庆市地方金融监督管理局网站发布公告称,根据国家统一部署,该市自2016年以来,持续开展网络借贷信息中介(简称P2P网贷)风险专项整治。截至目前,没有一家机构完全合规并通过验收,所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。 公告表示,现根据工作安排,将重庆市29家已报告结清P2P网贷业务、拟主动退出的机构进行公示,公示期为15日,拟退出机构在正常公示结束后,根据退出承诺办理注销登记或进行名称、经营范围变更,退出P2P网贷行业。同时,对该市其他机构开展的P2P网贷业务一并予以取缔,任何机构未经许可不得开展P2P网贷业务。 公告还表示,P2P网贷机构的业务终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。由出借人和借款人在网络借贷平台上直接借贷形成的合法债权债务关系受法律保护,借款人应依法履行还本付息义务,出借人有权继续主张债权。 出借人、借款人、P2P网贷机构之间的纠纷,可以通过自行和解、向仲裁部门申请仲裁、向人民法院提起诉讼等途径解决。如出现涉嫌犯罪行为造成出借人损失,出借人可依法向公安机关报案。 在重庆之前,已有湖南、山东等省公告将取缔辖内P2P网贷业务。 此前,湖南、山东两省的地方金融监管部门也发布公告称,认定辖区内未有网贷机构通过合规验收,因此全部予以取缔。 10月16日,湖南省地方金融监督管理局网站发布公告称,一致认定该省整治名单内纳入行政核查的24家网贷机构P2P业务均不符合“一办法三个指引”有关规定,现予以取缔。同时,该省其他开展P2P业务的机构及外省在湘从事P2P业务的分支机构均未纳入行政核查,对其开展的P2P业务一并予以取缔。 10月18日,山东省地方金融监督管理局网站发布《网络借贷行业风险提示函》称,当前,P2P网贷行业正在进行风险专项整治,至今未有一家平台完全合规通过验收。未来该省将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。 一年前的2018年12月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了被称为“175号文”的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》文件,已经提出要坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。  
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校园贷再度火热:线下借贷兴起,学生电脑、驾照分皆可抵押
文| 一本财经 学生,是一个怎样的群体?他们并没有经济实力,但他们身后,却有一个家庭作为支柱,后者拥有强大的还款能力。而因为怕影响孩子的前途,父母通常都具有极强的还款意愿。 在这样的情况下,尽管监管层层收紧,但玩家们似乎对“学生”这个优质群体从未放弃。这些玩家,既包括银行正规军,也有蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷、美团金融等巨头,以及打着擦边球的网贷平台,甚至还有底层的借条、套路贷和诈骗者。 校园贷战火重燃,对学生的争夺战,似乎从未下线,也无下限…… 01 战火重燃 2016年,监管取缔非法校园贷,这个市场一度沉寂。 但金融玩家从未放弃这个市场,在监管叫停违规校园贷之后,就有不少银行大举进场。 据媒体报道,早在2017年,建行广东分行就做了“金蜜蜂校园快贷”;而中行也推出了“中银E贷校园贷”产品。此后,多家银行表示要进入校园贷市场。除了银行之外,巨头们似乎也没有放弃学生群体。 2018年从河北一所大学毕业的学生刘鑫表示,从大三到毕业,他从微粒贷上借了1万,借呗借了2万。 还有多位学生表示,自己在京东白条、美团金融等平台上,都曾经贷过款。 当然,不是所有的学生,都能拿到这些巨头的授信额度。 “这些巨头主要的授信标准,还是看用户使用应用的程度,比如,如果一个学生是淘宝的用户,才有可能拿到蚂蚁借呗的额度。”一家金融公司的风控负责人平靖透露。. 巨头再往下,还有不少网贷玩家。 今年5月17日,离高考不足1个月,正是关键时刻。 当天,在朋友的诱导下,高三学生金磊,在拍拍贷旗下的优选贷申请了贷款,下款金额571元,分9期还清。 金磊在拍拍贷旗下优选贷的借款记录 贷款的事情被金磊的哥哥知道了,去质问拍拍贷客服:“为什么给高中生提供贷款?”对方并未回应,“直接将电话挂断了”。 此外,也有不少学生从你我贷平台上借到过钱。潇潇是为了帮朋友还钱,才开始借网贷的。去年12月,还是大四学生的他从你我贷平台借了2500元,分12期还清。 潇潇在你我贷平台的借钱记录 “现在的校园不再安静,贷款和消费分期挺多的。”平靖称,最近一年,校园又开始热闹起来。 因为校园贷的再度红火,一些诈骗团伙也盯上了学生群体。 7月20日晚,山东某高校大三学生晓颖,突然接到了一个电话,对方自称是京东客服。对方称,由于误操作,帮晓颖开通了京东VIP会员,需要在当天取消这一操作,否则每月将扣掉680元。若要取消这一操作,需要晓颖打一笔钱做冲正,操作完成后再把钱退给她。晓颖没有钱,对方就诱导她开通了京东白条和金条的贷款,额度分别为2000元和4900元。 随后,这位“客服”又让晓颖开通滴滴金融和美团金融的贷款。晓颖照做了。她的申请被滴滴金融拒绝,而美团金融虽然也拒绝了,但是又把申请信息导流给了其他网贷平台。 最终,网贷平台给晓颖下了7500元的贷款。 晓颖在京东和网贷平台的借贷记录晓颖一共贷出18300元。她将这些钱,打入了这位“客服”提供的账户。   晓颖给对方的转账记录钱打过去之后,客服消失了,钱也没有返还。晓颖察觉被骗,哭着打电话告诉了父亲。父亲马上报警,此后也一直跟这几家金融平台交涉,“对方没有给出解决方案,只是一直说,贷款是合法的”。 晓颖之外,很多学生也在网上投诉自己被诈骗,套路如出一辙:让他们去借钱,然后打款。 “学生确实是骗子最爱下手的群体,因为他们社会经验不足,对于金融也陌生,容易相信别人。”平靖称。 校园贷的再度火热,甚至引来了诈骗团伙。而家长们也开始质疑,这些所谓的“正规军”,真的应该给学生提供贷款吗? 02 擦边球 互联网巨头和网贷平台,算是正规军吗?行业对此还颇有争议。 有些人认为,只要资金来源是银行和持牌机构,就算是正规的“校园贷”。按照这个说法,巨头和部分网贷平台的产品,确实算是合规的。但家长们对此却并不认同。 “学生没有赚钱能力,给他们任何消费型贷款产品,都应该先告知他们的父母,让父母判断是否应该贷。”一位北京学生的家长曾和学校反映,即使贷款产品是“正规的”,如果这类产品在市场上泛滥,没有自制力和赚钱能力的学生,也很容易因此“过度负债”。 “孩子在申请贷款时,通讯地址和居住地址都写的学校,只要是个正常人,都能判断出借贷人是学生。”晓颖的父亲对此也持同样的看法,他觉得这些所谓的“正规机构”给学生放贷,也存在问题。 聚投诉显示,2019年,拍拍贷、你我贷、微粒贷、京东金融、美团金融等几家头部金融机构与学生有关的投诉,累计达到了100条。 这些投诉大多在说,金融机构给在校学生放贷,造成后者“过度负债”,且存在暴力催收行为。 曾经在你我贷上借过钱的潇潇,也曾打电话去质疑对方:“为什么给学生放贷?”对方客服没有正面回应,反而说:“我们不给学生提供贷款,你属于骗贷。” 潇潇再次返回借款页面细看,才在最底部看到了一行浅色小字:不向学生提供借款服务。 “我居然成为隐瞒身份的骗贷者了?金融机构反而不需要承担审核不严的责任?”潇潇对此无法理解。 通常在这个时候,巨头和一些网贷机构会辩解说:“我并不知道对方是学生,也无法判断他们是学生。” “这就是行业公开的秘密了,大家都在打年龄的擦边球。”平靖透露。 什么是年龄的擦边球? 目前,监管未对贷款者的年龄下限做出限制,也未对校园贷有年龄的划分。在过去,金融机构可以通过查询学信网,来判断借款人是否为学生。但从2016年开始,学信网的数据不再开放。 于是,很多金融机构就将放贷门槛设置为22岁。但实际上,很多大三、大四的学生或者研究生,都超过了22岁。“通过这个擦边球,就能切下很多学生用户。”平靖认为,这是金融机构在故意打马虎眼。但他认为,这么操作,是得不偿失。 “被家长去监管和媒体投诉,并背负上这些道德压力,不如放弃这些用户。”平靖称,要把学生用户挡在门外,还有很多方式。 可以把借款年龄再调高一点,比如23岁,甚至24岁。或者对于年龄偏低、填写地址在学校的借款用户,再进行一次电话审核。但对于一些机构来说,利益似乎比名声更重要。 03 花式借贷 校园贷这个市场不仅仅有头部的公司,一些消费分期、借条和线下抵押贷,也开始重新活跃。 去年11月,大三学生何琳打算做鼻综合整形手术,医院的报价是2万元。 医院的工作人员告诉她,可以办理分期,并给她推荐了一家名叫“任助手”的借贷平台,直接办理了2万元的分期。 “任助手”直接将贷款打到了医院的账户里。何琳分12期还款,利息总共1768元。 何琳在“任助手”办理的贷款欠款还差4期还完之时,何琳在一次不经意浏览医院网页时发现:“完全一样的手术,报价只有3000多元。” “我觉得自己可能被骗了,医院和借贷平台很有可能是串通好的。”她停止了还钱,打算跟“任助手”要个说法。但是,刚逾期两天,就有催收打电话催她继续还款,甚至给她的亲朋好友群发了不堪入目的短信。 各个线上的消费场景,都没有放弃过学生这个有强大消费冲动的群体。 除了医美贷,教育贷、租房贷等平台,都不乏给学生分期的案例。而714、套路贷,更是将学生视为核心的收割对象。 为了买游戏装备,张天翼从大二就开始借贷,而且越借越多,“总共可能借了30多家平台”。今年年初,张天翼进入大四下学期。为了偿还逾期的网贷平台,他甚至还借了714,以及55超级高炮。 张天翼在714和55超级高炮平台借钱的记录“线上放贷容易被监管抓住,很多团伙直接转战线下了,天天在校园周围活动。”平靖称,校园贷现在已有往线下扩展的趋势。 目前,校园中流行起了“抵押贷”。 学生可以将自己的电脑、手机、包、手表等奢侈品进行线下抵押,马上能拿到钱。 “利息10%。还完钱,东西还给你;还不上,就拿去卖掉。”放贷者陈翼称。而抵押物的价格,一般比二手市场要低。例如,一台2017年款的13.3英寸MacBook Air笔记本,在无故障、无划痕的情况下,爱回收的价格是2950元。而抵押的价格只有1500元左右,具体价格还得根据电脑状况而定。“这很正常,如果你还不起钱,我们总得把利息和人工成本算进去吧。”陈翼称。 除了实物,驾照分也成了可以抵押借贷的东西。“12分的驾照可以抵押2000元,如果学生还不上,就可以拿驾照分去卖。”陈翼称。线下的放贷平台在商圈门店中贴广告、发传单,并在学校招聘学生代理,以此获客。 潇潇称,经常有学生代理去他们宿舍推销借贷平台,校园里也随处可见借贷平台张贴的广告。 沈阳一所大学里张贴的校园贷广告校园中的贷款,依旧无处不在。一张张诱捕之网被悄悄撒下,随时等学生投网。一些机构甚至在放长线,钓大鱼。 “这些学生离开校园后,将成为最优质的贷款客群。”一家创业公司的创始人透露,他们正在做一些校园APP,解决一些校园需求。 “很多人觉得,我们做这个事情不赚钱,其实我们是希望等这些学生步入社会后,再给他们提供贷款。”他表示。 金融的收割,已挺进到学生当下生活的每一个角落,甚至是未来。而支付宝,则开始往下渗透。近日,支付宝在淘宝上线了一款名叫“随手精灵”的离线支付设备。这款设备的双十一价格为62元,可与家长的支付宝绑定。用了它,孩子们可以在不联网的状态下直接消费,从家长的支付宝里扣款。 “支付宝太厉害了,触手已经伸向了小学生。”在这句业内人士的调侃背后,也能多少窥见支付宝的野心。 对于学生的这个群体,是否应该提供贷款?就算是合规的贷款,是否也应该有一个限度?对此,行业依然争论不休。金融可以激活未来,但有的时候,也可能透支未来。对于金融机构来说,首先需要平衡好利益与道德的天平。 *文中受访者为化名。
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快看| 互金协会:会员机构不得以默认授权等方式收集个人信息
记者|苗艺伟 11月8日,中国互联网金融协会发布《关于增强个人信息保护意识依法开展业务的通知》,通知提到,近期国家监管部门发现,社会上有一些互联网机构以“大数据”为名,通过“爬虫”业务涉嫌违法违规收集个人信息,或窃取、滥用、买卖、泄露个人信息,侵犯了消费者个人隐私,造成了不良的社会影响。 互金协会表示,为引导会员机构增强个人信息保护意识,坚持合规、审慎经营,防范并纠正违反个人信息保护规定的行为,现就增强个人信息保护意识、依法开展业务,协会要求: 第一,各会员机构应严守法律底线,依法合规开展个人信息的收集、处理、使用和对外提供等活动,不断加强个人信息保护工作力度、未经消费者授权同意,各会员机构不收集、处理使用和对外提供消费者个人信息。 第二、各会员机构不以默认授权、概况授权、功能捆绑等误导、强迫消费者的方式收集个人信息,不与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作,不滥用、非法买卖和泄露消费者个人信息。 第三、各会员机构应建立健全收集、处理、使用、对外提供等全生命周期的个人信息保护制度,采取有效技术措施保障个人信息安全,加强对员工的教育和培训,对个人信息的收集、使用等活动加强监督管理。 四、各会员机构应及时就个人信息保护工作开展自查,并对数据合作方进行排查,对于存在的问题应立即整改,并及时将有关情况报告协会。 五、各会员机构应履行消费者教育义务,加强对消费者的风险提示。 此前,在互联网金融浪潮中,大数据服务供应商一直扮演着关键角色。自9月中旬,杭州一家数据服务提供商公信宝被杭州当地公安派出所查封后,互金领域多家第三方数据机构,包括同盾科技、魔蝎科技、新颜科技等多家数据爬虫类企业也遭遇了警方调查。
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拍拍贷更名“信也科技”,中国第一家网贷平台正奋力撕去P2P标...
记者|苗艺伟 中国第一家网贷平台正在努力去掉身上的P2P标签。 11月5日,美股上市公司拍拍贷(NYSE : PPDF)发布的一份公告称,在公司举行年度股东大会上,公司股东批准了将公司名称由“ PPDAI Group Inc.”改为“ FinVolution Group”,并提议采用“ 信也科技”作为公司的中文名称,美股交易代码暂时保持不变,仍为PPDF。 界面新闻记者发现,拍拍贷的网站公司名已更新为“信也科技”,但官网、工商资料等仍用“拍拍贷”(上海拍拍贷金融信息服务有限公司)旧名,尚未更改。 此次更名无疑与接下来一年拍拍贷的公司战略调整密不可分。从更名的英文翻译来看,“FinVolution Group” 中文意为“不断进化的金融科技”,在中文译名中,“信也科技” 则完全摆脱了此前的“贷款”二字而改为“科技”。 实际上,自2016年发布的“8·24”新规(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)之后,网贷行业的商业模式几乎每年都因行业环境、监管政策调整,处于“不断进化”之中。 P2P平台从2016年前最开始的普遍存在为个人投资者“兜底”、“刚兑”模式,到2017年的“去兜底”、分拆P2P业务趋势,再到2018年现金贷遭到严监管、“助贷模式”被头部平台普遍接受而开始转型服务机构资金,再到如今的备受质疑高杠杆扩张的“联合贷款”模式,未来,以拍拍贷为代表的这些新兴金融科技公司,必定还会在金融科技领域继续“进化”。 此外,去“贷款”改“科技”的命名做法也与2018年9月京东金融改名为京东数科颇有相似之处,都在试图“去金融化” 。 众所周知的是,金融行业在各个国家都会普遍受到更加严格的监管,远超科技行业,在美国上市公司领域,大多数金融公司的估值远远低于科技公司。 11月1日,在“2019中小银行发展高峰论坛”上,拍拍贷联席CEO张俊表示,“我们和P2P已经不再有什么关系了,新增交易里已经没有来自于个人投资者的部分,所有的交易全部来自金融机构、合作伙伴。现在还有一些P2P的余额,但是已经没有P2P的新增交易。” 在过去一年内,拍拍贷在转型助贷领域速度领先于同行机构。从2018年第三季度开始,拍拍贷对接机构资金的占比持续走高,对P2P投资人资金的依赖则呈现减少的状态。 过去一年的财报数据披露了拍拍贷转型助贷的过程: 2018年报披露,当年第三季度拍拍贷机构资金的占比为14.3%,并宣布,将引入更多机构资金合作方,使其业务模式更加多元化;今年一季报显示,机构资金占比从2018年第四季度的20.4%提升至30.9%,二季度继续提升至44.8%。 距此两月后,即10月中旬,拍拍贷官网披露,其9月份撮合的借贷总额为71.6亿元,其中来自个人的资金只有1.8亿元,机构资金占比当时已达到97%,在资金端大致完成了从个人投资者向机构投资人的转型。  
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“歪果仁”也能用手机扫码支付了!支付宝、微信宣布为在华外国人...
记者|苗艺伟 在中国二维码支付普及后,“歪果仁”也要加入中国遍布大街小巷的“扫一扫”支付大军了。 11月6日,在第二届进博会金融科技分论坛上,蚂蚁金服董事长兼首席执行官井贤栋透露,面向外国游客的“支付宝海外版”近日已推出,外国用户来中国,通过下载支付宝海外版,即可通过应用内由上海银行主导推出的“TourPass”小程序,申请到一张上海银行的电子“消费卡”。外国用户只需通过身份认证,并绑定自己的海外银行卡给这张中国“消费卡”充值,即可在全国范围内实现线下扫码支付。据了解,这种外国客来中国专用的电子“消费卡”,单次充值有效期为90天,且可多次充值。90天后,卡内剩余资金将原路退回用户的海外银行卡。 微信支付也不甘落后,与同日宣布与国际卡组织Visa合作推出微信绑卡服务,海外Visa持卡人在中国内地将能够在成千上万的可以受理微信支付的商户使用Visa卡。 Visa大中华区总裁于雪莉表示,在全球化的商业环境下,只有通过协同合作才能为消费者带来无缝顺畅的支付体验, 双方合作不仅对那些前来中国内地旅行的消费者来说是个好消息,对整个支付产业而言也是一个令人振奋的消息。 腾讯方面也表示,除了Visa 之外,腾讯公司在中国人民银行的指导、支持下,与Mastercard、American Express、Discover Global Network、JCB国际卡组织探讨合作,支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付,并试点支持用户在12306购票、滴滴出行等衣食住行的部分场景消费,未来将在监管指导下、在严格落实反洗钱相关政策基础上,进一步有序放开更多使用场景。 此次,支付宝和微信支付纷纷开始向外国人探索便利支付服务的举措,得到了国家政策的支持。 早在8月23日,国务院办公厅就发布了《关于进一步激发文化和旅游消费潜力的意见》,提及要提升入境旅游环境,完善入境游客移动支付解决方案,提升消费场所多语种服务水平,提高游客消费便利性。 另外,在10月30日,中国人民银行上海总部发布的《关于促进金融科技发展 支持上海建设金融科技中心的指导意见》中,便提出优化支付清算服务的应用场景,运用金融科技优化人民币国际化的金融基础设施,探索突破外籍用户应用第三方支付工具的障碍。 根据国家统计局数据,2018年外国游客入境数量超过3000多万人次,占入境游客总量的22%,同比增长5%,较2017年有所提升。随着签证便利化等积极因素的拉动,中国入境游市场近年保持稳定增长的势头。2018年中国累计发放外国人才工作许可证33.6万份,在中国境内工作的外国人已经超过95万人。 然而,不能便捷地使用移动支付,已成为港澳台同胞及外籍人士在中国内地生活的一大痛点。在此背景下,政府部门出台了多种政策,将极大便利外籍人士在中国内地的生活,共享移动支付发展带来的便捷。
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